香帅:本周问答:支付宝推出的“相互宝”,是区块链应用吗?

你好,欢迎来到香帅的北大金融学课。
又到了我们一周的问答时间。这一周问题挺多的,所以,我给你挑了几个我觉得比较有意思的问题回答。

  • 第一个问题是,蚂蚁金服的“相互宝”是不是区块链保险?
  • 第二个问题是,关于区块链的技术垄断问题。
  • 第三个问题是,在现在的大数据时代,哪一种数据含金量最高?

vivi:

老师,想请教一个问题,为什么蚂蚁金服的相互宝又被叫做区块链保险,是因为一人理赔,大家分摊吗?

无畏将来:

支付宝出了一个新产品,相互宝。做的宣传是蚂蚁区块链。不知道这算是一种区块链技术的应用吗?

香帅
这个问题挺有意思的。“相互宝”是蚂蚁金服在2018年推出的一款大病互助计划。在我看来,它更像一个互助合作基金,只不过这个基金针对的是某一种特殊困难情况,包括恶性肿瘤在内的100种大病。还有就是参与的人数超级多,加入的门槛不高。我们很多人都会有这个经历,平时好像也不怎么缺钱,但是一碰到大事,就容易被钱卡住。尤其是生大病,花钱就跟流水似的。有时候真的是一毛钱逼死英雄汉。
跟你说个事,前两天我碰到一个朋友,说现在有人做现金贷,专门贷100元左右的额度,这么低的额度,但你知道里边很大一部分贷款的人,都是什么样的人吗?生疾病住院的人,有时候真的是就缺那么一点点钱,实在是没有办法。
你知道这种贷款的利息是多少?180%。据说这还是良心价,高的时候能够达到300%多。
所以说,相互宝就针对这种大病缺钱的状况来的。
我看了一下,网上有很多帖子讨论这个事。但我觉得他们把它写得挺复杂的。其实这个机制挺简单的,我用我们生活中的场景给你举个例子。
现在支付宝来当群主,开设了一个微信群,叫“相互宝群”。我脑补了一下马化腾和马云的脸色……总之不管怎么样,我们就让支付宝当群主来开一个微信群。有支付宝App的同学,都有一个自己的芝麻信用分。你的分数在650分以上,60岁以下,就可以申请加入这个相互宝的群。加入这个群是不要钱的。
加入这个群以后,你就自动地获得了一种权利,就是说以后万一你生大病,这个大病有一张很长的单子,包括恶性肿瘤在内的100种病,只要你得了这种病,在医院里确诊了,你就可以拿到一笔保障金。要是你患病去看门诊的时候,年龄不满40岁,给你的这笔保证金就是30万,要超过40岁,就是10万块钱。
好,那我们都知道,有权利自然有义务,你的义务是什么呢?那就是人人为我,我为人人。
这个群很大,每个月都有可能有人生病,那生病的人就把医院确诊的信息全部公开在群里,然后通知大家。
那支付宝作为群主,它的职责是什么呢?收集验证这些人的医院确诊信息,然后发放保障金给这些人。
好,下面就要问了,保障金从哪里来?就是这个群的人一块儿分摊。群主这么辛苦干这些活,又花时间,又花精力,还花这么多资金,除了当雷锋以外,还能得到什么?加10%的管理费。这就是相互宝的模式。
这个群也跟别的群一样,比如这一期你分摊完了的话,你觉得这个模式不好玩,你退群就是了。
你看,这不就是和我们小时候听到的互助差不多嘛,一人有难,大家来帮,就这么简单。
可是现在问题来了,我们十几个人的小群,大家都认识,有信任。支付宝这种群可是上百万,甚至千万人,这里边有人诈骗怎么办?再说这么多人的信息,我哪里看得过来,我怎么知道支付宝真的付了钱给得病的人?还有,你要生了病,你多少会顾忌隐私,也不愿意把自己的信息给全世界看吧。
好了,现在就可以引入区块链技术了,大家都上链,每次确诊的信息通过区块链向全链发布。
这些信息都是加密的,所以,链上的人只知道,有一个人,两个人,或者五个人确诊了,但是并不知道谁是谁。这样就保护了个人隐私。
每期分摊的金额,计算这些信息上链,所有的过程、信息,在所有人的账本上记录下来,不可更改。这样就省得大家担心支付宝作为中心化的机构,是不是会徇私舞弊,克扣我们的钱了。
你看,这样就实现了保险上的去中心化,等于把保险这个神秘黑匣子给打开了。所以,这确实是区块链技术的应用在健康医疗领域的应用。
这两天有个新闻,说的是一个几岁的女孩摔伤,他父母买的相互宝正好涵盖了她,被赔付了30万。所以,这一期加入相互宝的每个人会出3分钱。
我个人还挺喜欢这个应用场景的,感觉挺sexy的。但是,我们也要看到,这毕竟只是一个尝试性的应用,效果怎么样,其实也亟待检验。
比如,网上就有帖子讨论说,这里面逆向选择的问题难以完全解决。很多人知道自己出问题的概率大,才加入这个相互宝社群的。这样,最后就使得分摊的成本可能比较高,就失去了降低保费的功能。很多人可能会退出,使得这种模式不能持续。所以,这一点我们还有待观察。
另外一个问题,是效率问题。目前上链的成本是比较高,不一定比中心化的机构来做更有效率。不过就像我在课程里说的,技术的落地应用是一个非常漫长的试错过程,所以,我们需要有耐心,也需要有很多的有远见的大机构,肯投资金、人力来布局未来。
Rebecca:

老师,你说区块链能让信息更透明,可溯源,意思就是降低信息不对称。那商品交易的利润会降低,二手市场的交易岂不就更难做了?还有,如果很大一部分人不了解区块链,比如贫困地区、贫困国家,那未来会不会变成发达国家和发展中国家的游戏呢?

香帅
他的问题其实是两个问题。咱们先说第一个问题。
降低信息不对称,这是人类社会一直在努力争取的事情。做好市场机制设置,让市场更完整,都是在为这件事情而努力。
你要知道,市场的利润降低,一定会倒逼供给侧的改革,让大家提供更好、更独特,更有意思的产品。人类就是这样进步的。所以,不用担心这一点。
第二点,区块链会不会带来更多的不平等?这倒真的是个好问题。
我也想过类似的事儿,但是,我觉得也不用太担心,互联网出来的时候,也是门槛很高。但是,技术的发展会让技术界面越来越友好,让普通人也能使用。
你要知道,相机最早的时候就是标准的高门槛机器,后来变成了“傻瓜相机”,谁都能用,对吧?
80年代用计算机还要用编程语言,现在的界面是基本上你识字就能用。
区块链,我想也不会例外。现在,还是少数人才懂的语言,但是等到真正要落地普及,一定会以更加友好的界面出现。所以,你不用特别担心。
萤火853:

老师,数据分很多种类,交易数据、位置数据、医疗数据、消费数据,哪种数据含金量更高?

香帅
这个问题很有意思,所以我想多说两句。

第一,所有的数据都有价值,而且你发现了吗?这个分类其实是个挺有意思的事,它就跟乐高积木一样,就是这点材料,怎么组装,看上去是完全不同的形状。数据也是一样,你用不同的方式去分类,去拎出一个结构呢,都会得到完全不同的结果。
比如说你说到的交易数据、位置数据、医疗数据、消费数据,这几个分类其实就不是互相排斥的,对不对?里面是互相包含的。
比如消费数据和交易数据,你怎么区分?还有医疗消费数据就可能会既进入医疗数据,也会进入消费数据。而医院的位置可能算医疗数据,也算地理位置数据。
所以,咱们对分类要有一个动态的全面认识。
但是,我们不妨从数据的颗粒度和敏感度来想想什么数据最有用。
首先是颗粒度的数据,给你举个例子。一个国家的GDP是1万亿美金,和一个国家的人均GDP是1万美金,人口是1亿,哪个数据更好?显然是后者,对吧?后者可以反推前者,但只有前者推不出后者。所以,颗粒度越细的数据越有用。
当然了,数据量大,处理起来非常痛苦。所以,在数据处理和颗粒度之间,我们一定会有个平衡。
社会是个人组成的,所以一般来说我觉得,颗粒度具体到个人就已经挺完美的了。
那除了颗粒度,还有敏感度问题。我在课程里说过,社会文明的一个标志是对个人隐私的尊重。所以,在数据保护中,个人隐私是需要绝对尊重的,有些底线你是不能触碰的。这就决定了关于个人的很多状态是敏感的。
比如在西方礼仪里边,冒然地去问别人的年龄、身高、体重,都是挺不礼貌的行为。这就是对一种隐私的尊重。
所以,个人信息,包括你的身体状况、财务状况,这些都非常敏感,各国的数据保护也保护得比较严格。
我们再想下去,要更好地观察经济状况,什么数据最有用呢?经济是人的活动,所以,人的活动密度是个非常直接的指标,可以观察出很多经济的细节。人的地理位置是不需要和个人ID挂上钩的,你只要看整体就可以得到很多有趣的结论了。
所以,最近我们团队也在研究,怎么从数据里面挖掘经济活动的细节,这个感受特别深。从目前来看,我感觉地理位置的数据会很有应用前景,是一个含金量很高的数据。
我听过一场关于加密技术的讲座,让我想到,以后加密技术发展到一定规模以后,尤其是可以在本地来进行加密的话,个人数据的使用可能会变得非常地便利和快捷。什么数据含金量最高,这可能也是一个动态演化的过程。
好,最后还有一个问题,我只要简单地回答一句就够了。“焦伟”同学提到的:

区块链能不能在一些公众希望被公开的行业做一些试点,比如慈善、红十字会。

我给他一个非常肯定的回答,我觉得这是个特别好的方向。但是,不知道区块链行业的同学们会怎么想。
香帅

好了,这就是今天问答的全部内容。希望你通过这一周已经对区块链有了一个大概的体感。
欢迎你把你所学到的前沿的知识传播给你身边的朋友,让他们一块儿跟你走进新的数据时代。

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