如何识别规范的医美分期平台?

点击上方“律师来了”可以订阅哦!随着社会观念的逐渐开放、消费模式的不断升级,医疗美容受到越来越多的青年男女的喜爱与追捧。由于医疗美容消费在几千元至上万元不等,许多消费者都希望能够通过分期付款的方式,实现自己的美丽“升级”。医疗机构也可以通过分期,提升自身的营业收入。
在美国,消费分期也是医美机构的标配,但是在国内,由于部分机构的不规范使用,导致市场出现了一些乱象。
到底如何去甄别医美贷平台靠不靠谱;医疗机构又如何选择放心的合作平台呢?
医美贷市场良莠不齐
即科金融是一家专注做医疗分期信息服务的公司,华东区负责人杨经理坦言,“医美贷”近期经常出现在负面新闻里。究其原因,总的来说有两方面:一方面是部分医院的自身原因,比如过度营销,甚至三级分销:一些医院内部人员勾结不良中介,套路客户,造成这些消费者“被消费”、“被贷款”的恶劣事件。
另一方面,少数不正规的分期平台的资金来源不明,团队没有风控能力,收取远超过36%的年利率,并进行暴力催收。不仅如此,一些分期机构通过大量驻点,在医院诊所招揽客户,且由于各种原因纵容套现的发生,造成医院管理困难。
杨经理告诉记者,有些医院,为了追求较高通过率,与不正规的公司合作,还有一些为了拓展客源,和一些打着“招聘、免费、全额返现”的幌子来拉人头的整形渠道合作,这些不合规合法的短视做法最终会让医院正常经营受到严重影响,甚至会导致医院关门。对于目前在全国开展的专项整治,杨经理表示:“作为正规机构,即科是持牌消费金融公司的服务商,我们对此持欢迎态度,劣币医疗机构、劣币分期平台理应被驱逐出场。”
“对于有些正规医疗机构而言,如果因为不知如何选择合作伙伴而选择放弃分期,这会导致这些医疗机构整体业务量滑坡,而这部分客户就会流失去其他机构。而其实选择正规的消费金融合作伙伴本身并不难。”杨经理解释道,“只要选择持牌消费金融公司的直营或助贷(与持牌机构合作)合作方,就是符合法律法规要求的。同时,从分期平台的经营风格和风险管理,也可以判断。即科金融就是特别严谨的一家科技平台。比如对申请客户采取双录,超越了当前监管对消费分期的申请要求。”
“即科是目前行业内唯一一家采用录制小视频模式确认客户自愿消费和自愿分期的服务机构。在一些正规医院遇到职业医闹,否认自愿贷款的情况下,使用即科平台服务的,就很容易保护好合法经营者的合法权益。同时,即科也对保护消费者提供了大量的支持。是唯一一家为消费者提供无偿维权服务的平台,截至目前共免费协助消费者起诉不良中介及平台20余起,挽回消费者损失近百万。与此同时,我们也在不遗余力教育消费者,保护好自己的信用,不要参与到套现之中。”
对于医疗机构,如果选择正规的消费分期机构,以获得良性的业务发展。关键点在于,要选择严谨、合规的平台进行合作。

怎么选择放心的分期平台?
“律师来了”签约律师,北京天达共和(杭州)律师事务所合伙人夏家品律师表示,当下为医疗机构提供金融服务的主要通过以下几种形式:
夏家品
“律师来了”签约律师,北京天达共和(杭州)律师事务所合伙人,浙江大学法学学士、华东政法大学法律硕士。擅长公司并购治理、互联网科技、商业地产运营及疑难民商争议解决。
模式一:持牌消费金融公司直营(直营模式)
消费金融公司是指不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构,包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。由于消费金融公司发放的贷款是无担保、无抵押贷款,风险相对较高,银监会因而设立了严格的监管标准。部分持牌的消费金融公司通过团队直营的方式为医疗、3C等个人消费行业提供金融服务,该种模式下资金来源可受监管;目前只有一两家消费金融公司采用直营模式,管理和拓展场景消费金融。
模式二:与持牌消费金融服务公司合作(助贷模式)
绝大多数持牌消费金融公司,采用的是与合作伙伴一起共同拓展和管理场景消费金融的模式。此种模式下提供的金融服务同样具有持牌消费金融服务公司单笔款项授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势,且资金来源同样受到监管,上文中提到的即科金融就是这种模式;
模式三:P2P网贷公司、私营机构提供的金融服务
P2P网贷公司实质上是第三方中介平台,通过其平台撮合借款人和投资人。“医美贷”是一些P2P平台的产品之一,从事相关业务的平台及其产品鱼龙混杂、数目繁多,且资金监管难度较大,不同平台的合规性差距也较大,普通消费者难以辨别。
另外,一些私营机构与医疗机构私下直接合作,为有意愿在前述医疗机构进行医疗服务的消费者直接提供金融服务,此种行为属于非法提供金融服务。
夏律师建议,医疗机构在选择合作伙伴时优先选择模式一和模式二型的平台——即尽量选择国家金融管理部门批准设立并颁发许可证的金融机构或其资金方全部来源于持牌金融机构(包括消费金融公司、银行等)的合作商家,以保证需要通过贷款在医疗机构获得医疗服务的消费者的资金来源符合法律规定;其次,应注意向消费者提供的借款年利率应符合法律规定(借款年利率在24%以内的受法律保护,超过36%部分无效。该年利率除了利息以外,管理费、手续费、服务费、违约金等费率也包括在内。);最后,医疗机构应通过正规途径(对公账户)收付款,以明确资金的流向,严禁用私人账户避税收款,触犯法律。
此外,夏律师也提醒,医疗机构应谨慎选择合作伙伴,杜绝套路贷行为。在消费者(借款人)签订借款合同前,医疗机构及提供金融服务的机构应将所有医疗项目的费用包括将来可能要承担的风险告知消费者(借款人)。特别注意要在合同中对退款条件及流程、贷款中止时如何处理后续还贷事宜等重要细节进行明确约定。医疗机构不能主动或者放任提供金融服务的机构用“免费”“优惠”“便宜”等字样诱导消费者(借款人)进行医疗贷款,否则可能会有涉及刑事犯罪的风险。
经侦领域专家支招
现在市面上跟整形医院合作的分期平台很多,利息的话多多少少也有一点差异,作为普通消费者有一个原则可以参考,“正规的分期平台,利息会低于国家规定利息的警戒线。”浙江经侦领域一位常年从事金融领域反诈骗研究的警方专家说,“可以以此为标准,选择放心、专业的分期平台。”
记者 朱振辉
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